导读：文旅消费呈现个性化、品质化、体验化趋势，沉浸式体验、夜间经济等新业态蓬勃发展，为商业银行加强服务保障、创新金融服务提供了广阔空间
作者｜张伟煜「中国建设银行广东省分行行长」
文章｜《中国金融》2025年第8期
2025年政府工作报告在介绍全年工作的十大任务时，将“大力提振消费、提高投资收益，全方位扩大国内需求”放在第一位，这也是中央经济工作会议确定的2025年经济工作任务之首。广东作为经济大省和文旅大省，消费市场潜力巨大。2024年，全省接待游客8.74亿人次、实现旅游总收入1.1万亿元，同比分别增长12.4%、15.8%，展现出强劲韧性与创新活力。金融是国民经济的血脉，通过为消费供给端企业以间接或直接融资模式注入资金，为消费需求端个体提供消费金融、信用卡、借记卡结算等便利服务，同时承担政府消费券的发放，以自身行动发挥大力提振消费的作用。中国建设银行作为国有大型商业银行，在助力提振消费方面作为担当，积极践行金融工作的政治性、人民性。
商业银行赋能文旅产业高质量发展的实践
作为扎根岭南的国有大型商业银行分支机构，中国建设银行广东省分行（以下简称广东省分行）深知金融与文旅产业的共生共荣关系，以“圈链群”理念，从企业、个人、机构三端注入金融“活水”，为广东打造世界级旅游目的地注入新动能。
在企业端加强资金支持，以幸福金融滋养产业根基
梳理幸福产业目标客户清单。幸福产业是以满足居民由生存到发展的多元幸福诉求为导向，提供健康、智慧、快乐、活力等产品和服务，为居民创造健康、智慧、快乐和活力等幸福价值的产业。通过整合外部资源，广东省分行列出幸福产业目标客户营销清单，包括大中型企业1972户、小微企业41739户，组织开展大营销、大走访。
强化信用政策支持和资源保障。制定《建行广东省分行旅游产业综合金融服务策略》，将幸福产业、养老产业贷款纳入授信审批绿色通道，增加对文旅等幸福产业的资源支持。比如，在2024年首季“悦享幸福，守护养老”营销活动中，广东省分行配置了120万元激励费用。
加强产品创新和盆景培植。围绕文旅生态、上下游产业链开展客户集群式经营，以点扩面，培育支持广东文旅业态逐步成长。例如，积极支持江门开平市赤坎古镇项目建设，助力广东文旅产业高质量发展。针对文化、旅游产业项目建设及改造等固定资产贷款需求，创新开发特色小镇贷款，提供基本建设贷款等品种，满足梅州市五华县横陂镇运动休闲特色小镇、清远英德市浈阳峡文化旅游度假区等项目建设资金需求；围绕项目运营上下游产业链，配套“e信通”“e销通”网络供应链金融服务，解决产业链上下游企业资金需求。针对小微型旅游企业，以“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”“小微善贷”等普惠金融贷款产品快速解决客户资金需求。2023年以来，广东省分行向幸福产业提供资金支持近1200亿元，新增贷款450亿元，增幅超60%。
在个人端加强服务保障，创新激活文旅市场“一池春水”
随着居民收入水平提高和消费观念转变，文旅消费呈现个性化、品质化、体验化趋势。沉浸式体验、夜间经济等新业态蓬勃发展，为商业银行加强服务保障、创新金融服务提供了广阔空间。
以消费信贷激发居民消费活力。广东省分行依托“快贷”、“建易贷”、信用卡分期等重点产品，推广“房易贷”、场景个贷等创新产品，满足消费者多样化消费融资需求。截至2024年末，广东省分行个人消费贷款余额超420亿元，2024年全年投放额超520亿元。
加大交通出行优惠力度。广东省分行以“龙卡千里行”信用卡覆盖购买火车票、日常消费、生活缴费等多场景需求，以“行千里，惠四季”主题活动，持续提供消费激励。比如，通过“12306”平台购买火车票可享随机立减优惠。2024年以来，广东省分行“龙卡千里行”信用卡发卡量逾1万张。联合携程、飞猪等平台不定期推出“旅游分期免息+满减”活动，降低游客出行成本；联合南方航空、广州地铁、羊城通、岭南通等实现数字人民币在公交、地铁、城市轨道、航空、交通卡、停车等交通场景全覆盖，年交易超千万笔。
创新商户综合金融服务。围绕文旅、餐饮、购物等日常消费热点领域，广东省分行全面启动“智数领航100”专项工程。聚焦地标综合体商圈、夜市经济圈、零售连锁消费圈，强化G（政府及其相关机构）、B（企业）、C（个人消费者）三端流量撮合；着力优势商户自营、行业商户联营、泛在商户非收单经营“三条赛道”。联合头部商圈、商户和互联网平台推出多样化的综合金融服务，2024年面向超过40万商户提供超过1亿元结算优惠。比如，以“商户+”形式助力茂名“东江八点”夜市场景建设，以聚合支付服务串联“龙存管”、“建行生活”、数字人民币和普惠金融等，形成一体化、一站式、一揽子金融服务全过程管理模式，打造银行、商户和消费者三端场景交互，该市场开业当天即吸引人流过万，单日收单超1.6万笔，成为茂名市政府建设“夜经济”特色商业街区的样板。2025年以来，广东省分行践行“圈链群”经营理念，携手华润集团在顺德万象汇、广州白鹅潭万象城、中山石岐万象汇、珠海优特汇等四个大型综合体，打造“华润万象生活数字化交易平台”，为提振消费增添新动能。
保障境外人士境内消费支付结算便利性。在外币兑换方面，积极在国际机场、大型国际交易会场馆、旅游胜地等地方布设外币代兑点和外币兑换机，支持12种货币兑换；设立24个外币现金兑换服务应急网点，满足客户特殊情况紧急提钞需求；每月开展一次境外来华人员外币兑换服务，在网点摆放业务指南，组织各支行在国际机场、大型国际交易会场馆、高校、旅游胜地等进行政策宣讲和服务宣传，通过小视频等宣传外币兑换指南。截至2024年末，广东省分行建成外币兑换网点1091个、外币代兑点10个，布设外币兑换机7台，为境外个人外币现钞兑换6723笔、5325.5万元人民币。累计拓展外卡商户超7000户，打造白云机场、正佳广场两个外卡支付示范商圈，实现名创优品全国品牌外卡收单服务，成为人民银行评选出的典型先进案例。
在机构端加强联动衔接，以场景金融促进跨界融合
以“金融科技+场景生态”为核心策略，通过平台整合餐饮、文旅、商超等消费场景，加强消费券发放、商户合作链接，形成“政府—银行—商户—消费者”多方共赢的生态体系。
积极与政府机构对接。广东省分行积极履行社会责任，将“建行生活”App打造成为政府拉动本地消费、保障民生的重要合作平台，近三年累计承接各地市促消费资金8亿元，并追加近8000万元权益资源，拉动交易额超100亿元。2022年至今，在广州、东莞、佛山、中山、惠州、清远、茂名、汕尾、肇庆等15个地区开展百余场政府消费券惠民活动，惠及餐饮、零售、百货、家电、汽车、加油、文旅、乡村等多个民生消费领域，超2万户活动商家共同参与。一是助力地方政府做好以旧换新消费券发放。广东省分行作为承接以旧换新消费券的金融机构，近三年报名人数超12万人，拉动消费额超60亿元。二是推进头部粤企跨域融合促消费。广东省行携手TCL、美的、苏宁、京东MALL、广百电器等头部家电生产销售企业，通过“建行生活”App推出“粤消费 焕新家”家电以旧换新专项行动，通过“企业让利，平台引流”的模式，在唤起企业回馈社会积极性的同时，为企业拓展销售渠道，为消费者提供更丰富、更实惠的家电换新消费体验，其中TCL产品上线以来销售总额（GMV）已经突破1亿元。三是与银联云网平台实现互联互通。2025年1月22日，“建行生活”App成功上线“食在广州”政府餐饮消费券，上线一周超过其余银行系App一个月领券量。2月18日，持续深化“建行生活”App与银联“云闪付”App的“场景互联+活动互通”运营模式，推出广东省所有地市2025年以旧换新全品类政府消费券活动，同步在“以旧换新”活动入口开通消费金融赋能专区，开展消费贷款迎新礼、金蛇献瑞购车有礼、装修分期荐客享好礼、分期通支用达标好礼送、消费贷款升级礼等活动，将建设银行快贷申请功能布放至银联“云闪付”以旧换新板块。
培育文旅消费社群。利用“建行生活”App，搭建文旅消费社群平台，开展“717美好生活节”“小美好中国行”“享趣吃火锅节”等主题活动，打造“趣生活·惠撒野”“羊城文旅”“大好清远”“自驾游年卡”“线上玉器非遗馆”等文旅专题专区。比如，广东省分行在“建行生活”平台开展“快贷支用粤见礼”等消费促销活动，为消费者提供餐饮满减消费券。截至2024年末，累计活动报名4300余人，新增达标消费贷款投放1.2亿元。
支持文旅产业提振消费的思考
发挥金融加速器效应
发挥金融加速器效应
根据伯南克的“金融加速器理论”，信贷市场摩擦会放大经济波动。信用卡通过降低文旅企业融资成本、提升消费者支付便利性，形成“企业升级→体验优化→消费增长”的正向循环。比如，广东省分行与广之旅合作的出境游优惠活动，参与客户超过1万人，直接拉动消费交易额逾1亿元，这些参与活动客户在后续的境外消费交易额是对照期的3.23倍。
加强政策协同与模式创新
加强政策协同与模式创新
一是创新产品推动。针对文旅场景开发信贷产品，可以使更多的人有能力参与文旅消费，通过消费贷款助力，为消费者提供便捷的金融服务，激发消费者旅游消费意愿，促进文旅消费。比如，建设银行携手建信养老子公司为养老备老人群创新打造出“养易贷”产品。“养易贷”以企业年金缴存为纽带，无需抵押和繁琐证明，为老龄客户定制专属信用额度，满足客户及家庭养老、日常开销等各类支出。例如，2025年2月，珠海柠溪支行为64岁的退休金融工作者吴先生成功办理10万元“养易贷”，通过手机银行线上申请，全程不到20分钟就完成了贷款申请、审批、签约和支用。二是开展“文旅+”跨界融合。比如，借鉴上海“票根经济”模式，探索“机票+景区”联动，乘客凭登机牌兑换消费券，激活商圈流量。三是深化绿色金融。推广龙卡万事龘优享卡的碳足迹计算功能，未来可推出“低碳旅行积分”，鼓励游客选择公共交通或环保酒店。四是科技赋能体验。引入AI技术，运用文旅大模型的智能导览功能，在行内平台嵌入AI行程规划以及信用卡消费贷款的服务和优惠，提升客户消费决策效率。
加强数字化转型，打造更具竞争力的用户体验
依托大数据应用，深化数字化经营，做好“双子星”平台联动，在“中国建设银行客户服务”微信公众号搭建个人消费贷款产品专区，布放产品详情及跳转申请入口，提升消费者融资便利性，挖掘线上消费潜力，从而更好地满足人们日益增长的消费需求。截至2024年末，广东省分行布放个人消费贷款商机200万人次，促进消费贷款签约2.4万人次，累计签约金额12亿元。
做好风险防控，强化消费者权益保护
优化动态风控模型，根据用户消费行为调整授信额度，避免多头借贷。强化消费者权益保护，在服务消费者时加强风险提示，做好反赌反诈反洗钱知识普及，避免短贷长用、违规还贷投资等套用低息个人贷款行为。
站在建设粤港澳大湾区世界级旅游目的地的新起点，建设银行广东省分行将始终牢记“金融为民”初心，持续完善文旅金融服务体系，打造“CCB粤焕新”品牌，积极承接各地市消费补贴资金发放，全力支持扩围消费品以旧换新，积极探索“圈链群”打法，以金融活水持续滋养岭南文脉，为广东高质量发展谱写新的华章。■
