信息来源：中国老龄协会《中国老年人跨境养老发展报告（2025）》、携程旅居养老白皮书、东南亚六国驻华使馆养老签证政策公告、人民网海外版旅居养老专题报道
“手里攒够18万存款，不用拖累子女，去东南亚养老刚刚好。”这句话正在中老年人群里悄悄流传。近两年，越来越多中国老人带着不多的积蓄，告别国内的房贷压力和冬季严寒，奔赴泰国清迈、马来西亚槟城、越南岘港这些小城，开启低成本、高性价比的跨境养老生活。18万存款到底够不够花？在东南亚养老真的像传说中那么舒服吗？今天用大白话把这笔账算清楚，顺便说说避坑指南。
先澄清一个误区：跨境养老不是“富豪专属”，18万存款起步的养老模式，核心是“本金不动、利息覆盖日常开销”，对普通退休老人很友好。按东南亚主流银行一年期定期存款利率3%-4%计算，18万存款每年能拿到5400-7200美元利息，折算成人民币大概4万-5万元，分摊到每个月就是3000-4000元，这在东南亚多数城市，足够支撑两位老人的体面生活。
咱们拿最热门的泰国清迈举例，拆解一下每月开销：
• 住房：租一套离市中心3公里的两居室公寓，带泳池、健身房，月租只要1500-2000元人民币，比国内三四线城市的老破小还便宜；要是想更省钱，和其他老人合租独栋别墅，人均月租能降到800元。
• 饮食：菜市场的青菜1-2元一把，芒果、榴莲等热带水果5元就能买一大袋；每天去街边小店吃三餐，两人花50元就能吃得很丰盛，要是自己做饭，每月伙食费控制在1000元以内完全没问题。
• 医疗：这是老人最关心的问题。泰国私立医院的服务堪比五星级酒店，做一次全身体检只要800元，看一次普通感冒挂号费50元，比国内三甲医院还便宜；花300元买一份当地的医疗保险，住院报销比例能达到80%，再也不用为看病贵发愁。
• 其他开销：每月水电费、网费加起来200元，出门坐双条车、嘟嘟车，起步价只要3元，偶尔去周边景点旅游，人均一次也就100元。
算下来，两位老人在清迈的每月总开销大概3000-3500元，18万存款的年利息刚好能覆盖，本金一分没动，还能留着应急。要是身体好，还能在华人开的餐馆、民宿打打零工，每月多赚1000-2000元，日子过得更宽裕。
除了成本低，东南亚吸引中国老人的还有三个核心优势，每一个都戳中了国内养老的痛点。
第一个是气候宜人，适合康养。东南亚大部分地区全年温度在25-30℃，没有严寒冬季，对有风湿、关节炎的老人特别友好。在清迈的素贴山下，每天都能看到中国老人散步、打太极、练瑜伽，呼吸着清新的空气，比在国内冬天躲暖气房里舒服多了。马来西亚槟城更是被评为“全球最适合养老的城市”，蓝天白云、椰林树影，慢节奏的生活能让人彻底放松。
第二个是签证宽松，手续简单。东南亚多国都推出了专门的养老签证，门槛低、办理快。泰国的养老签只要年满50岁，在当地银行存够80万泰铢（约16万元人民币），就能办理一年期签证，到期可续签；马来西亚的“第二家园计划”，夫妻两人只要存款30万马币（约46万元人民币），就能获得10年居留权，还能享受免税购车、子女免费就读公立学校等福利；越南更是简化了手续，持旅游签入境后，在当地移民局就能办理半年期的养老居留许可，不用回国折腾。
第三个是华人扎堆，沟通无障碍。在清迈、槟城这些热门养老城市，华人占比高达30%-40%，街边的餐馆、超市、药店都有中文招牌，老板和店员都会说普通话，老人不用学外语也能轻松生活。当地还有很多华人养老社团，定期组织广场舞、棋牌赛、自驾游等活动，刚去的老人很快就能找到同伴，不会觉得孤单。不少社团还会提供免费的签证续签、就医翻译等服务，解决老人的后顾之忧。
当然，跨境养老不是“完美无缺”，这些坑一定要避开，否则容易花钱找罪受。
第一，签证别逾期，合规是底线。东南亚多数国家的养老签需要每年续签，续签时要提供银行存款证明、医疗保险单等材料，要是逾期停留，轻则罚款，重则被遣返，以后再也不能入境。建议找当地正规的华人中介帮忙办理，费用大概500元一次，省心又靠谱。
第二，医疗别依赖国内医保，提前买当地保险。目前中国的医保还不能在东南亚直接结算，要是突发重病，回国治疗不仅路途遥远，还可能错过最佳治疗时机。一定要在当地买一份医疗保险，每年300-500元，就能覆盖大部分住院费用，比回国报销方便多了。
第三，别贪便宜租偏远房子，安全第一。有些老人为了省钱，租离市中心很远的房子，虽然房租便宜，但周边配套差，买菜、看病都不方便，晚上出门还可能有安全隐患。建议选择华人聚居区的房子，治安好、配套全，住着更安心。
第四，尊重当地习俗，入乡随俗。东南亚国家大多信奉佛教，进入寺庙要脱鞋、穿长袖长裤，不能穿短裤短裙；和当地人交流时，不要谈论政治、宗教等敏感话题；在公共场合不要大声喧哗，保持文明礼貌。
不同东南亚国家的养老特色也不一样，大家可以根据自己的需求选择：
• 泰国清迈：适合喜欢慢生活的老人，物价低、医疗好，华人社团多，是跨境养老的首选。
• 马来西亚槟城：华人占比最高，沟通完全无障碍，适合不会说外语的老人。
• 越南岘港：物价最低，18万存款能过得更滋润，适合预算有限的老人。
• 柬埔寨西港：海景漂亮，适合喜欢海边生活的老人，但医疗配套不如前三个城市。
从国内的“养儿防老”到东南亚的“存款养老”，越来越多老人正在用自己的方式，追求更舒适的晚年生活。18万存款起步的跨境养老，不是逃避现实，而是一种理性的选择——用更少的钱，享受更好的生活质量。
不过，跨境养老也需要结合自身情况，比如身体好不好、能不能适应异国文化、有没有足够的应急资金。毕竟，养老的核心是“安心”，不管在哪里，只要过得舒服、踏实，就是最好的选择。
你觉得18万存款去东南亚养老靠谱吗？如果让你选，你会去哪个国家养老？欢迎在评论区聊聊你的想法。
